教育基金誤區辨
【星星生活-星网讯】
中國人選擇移民加拿大有諸多理由﹐為了孩子的未來是其中最重要的一條。中國人對子女教育的重視程度是顯而易見的﹐中國孩子的優異成績更是有目共睹。勤勞節儉的中國移民寧可自己苦一點﹐也想方設法給孩子攢下一筆教育費用的舔犢之情早已傳為佳話。(newstarnet.com)
加拿大政府為鼓勵國民重視下一代的教育﹐特別設立了注冊教育儲蓄計劃(RESP)﹐每年給適齡兒童用于教育的注冊儲蓄最高為500加元的補助﹐同時對計劃內資金的投資收益提供稅收優惠。這一點正好迎合了中國同胞的需求﹐備受歡迎。但是﹐筆者在協助人們認購RESP過程中﹐發現投資者對RESP有不少誤區﹐可歸結如下﹕(newstarnet.com)
1. RESP為幾家團體計劃管理機構的專營產品。RESP並非任何基金管理機構﹐諸如USC､CST或大型商業銀行專營。在加拿大幾乎所有可以受理退休儲蓄計劃(RRSP)的金融機構都辦理教育儲蓄計劃(RESP)業務。不同的是﹐有些機構管理的為Scholarship Plan﹐或稱“團體計劃(group plan)”﹔而有些金融機構辦理的是“自助管理計劃(Self-directed RESP)”。從名稱上可看出兩類計劃有管理區別。團體者﹐難免受到限制﹔自助者﹐享受較多自由。(newstarnet.com)
2. RESP供款起始年齡受嚴格的限制。誠然﹐從投資角度講RESP計劃開始的越早越好﹐但是供款開始時間並非有些投資經理人宣傳的那樣﹐過了一定年齡便失去資格。在Scholarship Plan計劃下中確實有年齡限制﹐最晚加入時間為孩子11歲或13歲時﹐但是對于Self-directed RESP而言﹐年齡限制很小。設想某新移民落地時孩子已經14歲﹐難道就失去了享受政府對投資RESP計劃補助(Canada Education Savings Grant或CESG)的資格了嗎﹖事實上﹐如果加入自助管理計劃﹐家長可以根據自己的財力﹐在孩子屆滿21或22歲之前任何時候﹐給其接受高等教育儲蓄一筆資金並享受政府補助款。(newstarnet.com)
3. RESP所供的資金並非僅用于一個受益人。理論上講﹐RESP計劃下的受益人享受所有投資本金﹐同時包括政府補助以及投資收益。加入Scholarship Plan尤其如此。但是﹐如果投資者加入自助管理計劃﹐並採用家庭計劃(family plan)﹐即給家裡的兩個以上孩子共同設立基金。若一個孩子沒有選擇接受高等教育﹐其名下的政府補助和投資收益可用于其他孩子。(newstarnet.com)
4.一旦開始供款﹐便不能中止。在對RESP計劃投資過程中﹐如果選擇Scholarship Plan確實有供款持續性的要求。當家長或供款人財力不濟﹐可以有條件地停止供款﹐但必須在規定的時間內補足所供款項。另外﹐由于團體性質﹐為了保持在計劃中享受與他人同等的權益﹐供款人還必須補足中斷供款時間段的所有利息收益。若投資者加入的是Self-directed RESP計劃﹐則不受供款持續性限制。投資者甚至可以今年在A機構投資﹐明年選擇B機構﹐對他們的理財能力進行比較﹐為孩子教育積累更多的資金。(newstarnet.com)
5.所供款項不得轉移。根據規定﹐無論在任何機構做的RESP投資均可轉移。投資者如果不滿意管理業績﹐擁有從一家機構轉往另一機構的權利。即便加入Scholarship Plan﹐轉移手續雖然比較復雜﹐但絕非不可轉。轉移時本金和政府支助可一並轉走﹐但可能出現相關費用或罰金。之所以廣大投資者的心目中產生這一誤區﹐主要是管理機構和理財顧問的利益所致﹐因為一旦從A機構轉入B機構﹐轉出機構的管理費用(management fee)和原銷售代表的追蹤費用(trailer fee)將不復存在﹐故出現以訛傳訛。(newstarnet.com)
6.認購了RESP之後﹐孩子上學時將無法獲得政府的無息貸款。能否申請到政府的無息學生貸款是一個很綜合的問題﹐最主要取決于家庭收入和學費開支。對于高收入家庭而言﹐無論有無RESP計劃﹐孩子上大學時希望獲得政府無息貸款都不會很容易﹔對于低收入家庭﹐即便有RESP﹐如果孩子上學時計劃內的資金､政府補助和收益相對較低﹐依然可以得到政府無息貸款支持。若按有些金融機構估計的那樣﹐十年後2017年平均學費可能漲至11040元﹐加入RESP的孩子獲得政府貸款的可能性會很大。(newstarnet.com)
（馬惠明﹐經濟學碩士､Keybase公司金融顧問﹐電話﹕416-735-8188）
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