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| 2008年6月28日5:26:21(京港台時間) |
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地震後保險業的再次震憾
【星星生活-星网讯】
多維社記者陳湘編譯報導/在中國﹐除了極少數情況﹐所有的財產保險的覆蓋范圍﹐是明確排除地震造成的損失的。許多四川人是在地震後﹐拿著保單到保險公司索賠時﹐才震驚地獲悉了這個保險政策。在抗震救災中﹐人們還發現﹐保險業‘捐得多､賠得少’的現象明顯。這是怎麼回事呢﹐問題在哪裡﹖(newstarnet.com)
索賠時才知道保險不保地震(newstarnet.com)
洛杉磯時報6月24日刊登記者芭芭拉•戴維森（Barbara Davidson）的一篇報導﹐講述了四川汶川大地震後﹐中國保險業暴露的問題和改進的希望。文章說﹐在地震災後﹐作為中國太平洋保險公司的一名客戶服務經理﹐38歲的沈杰（Shen Jie﹐音譯）走訪了數十名投保人﹐他們的住宅和汽車在5•12大地震中被毀或受損。每次﹐他在記錄完情況後﹐都只能搖搖頭。(newstarnet.com)
“對這些汽車和房子的索賠﹐我們不能給與任何的賠償﹐這真是一種羞愧﹐”沈先生如是說。他在太平洋保險公司的綿陽分行工作。(newstarnet.com)
為什麼﹐這是因為﹐在中國﹐除了極少例外﹐在幾乎所有的那些索賠案中﹐地震引起的損毀﹐是明確排除在財產保險覆蓋面之外的。就像在加利福尼亞州一樣﹐你要保地震險的話﹐就必須購買一種特殊的保險並支付額外的費用。按道理﹐把地震排除在承保范圍之外的這種做法﹐要求保險代理人要向客戶做特別和明確的交待。但律師和保險業界專家指出﹐許多地震幸存者沒想到的是﹐他們費盡力氣從他們倒塌房子的瓦礫中挖出來的保單﹐居然是一文不值的廢紙。(newstarnet.com)
重慶市的一名律師陳宇（Chen Yu﹐音譯）﹐主動在災區提供免費的法律咨詢。他說﹕“許多地震災民實際上保了財產險﹐但此刻卻完全用不上。”他說﹐他們中的一些人﹐“因為在合同中的免責條款﹐不是那麼清晰﹐所以直到他們拿出保單索賠時﹐才知道保險公司的承包是不包括地震損失的。” 保險業“捐得多､賠得少”﹖(newstarnet.com)
洛杉磯時報的這篇報導說﹐根據中國保險監督管理委員會的資料﹐截至到6月中旬﹐中國的保險業共收到24.9萬樁索賠要求﹐他們大多數是因為個人財產受損。財產保險業迄今只支付了約相當2000萬美元的賠償金﹐其中大部分是付給那些工廠遭到破壞的公司。這只是財產風險管理公司所估計的災區財產損失總額150億美元到200億美元的一個零頭。在災區﹐大約有300萬棟房屋在地震中倒塌。(newstarnet.com)
這次的規模7.9級的汶川大地震﹐集中在四川省內的山區﹐據說已經奪去至少8萬人的生命﹐同時仍有約1萬多人被列為失蹤。(newstarnet.com)
保險業監理部門說﹐人壽保險和各類意外死亡以及傷殘的范圍通常沒有地震免責條款﹐但是也只有一小部分人買了這類保險。迄今為止保險公司對于這類索賠已經付出了2600萬美元的賠償。(newstarnet.com)
中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授說﹐如此小額的賠償反映出了中國的西部農村生活水准的低下以及一般民眾對保險事項認識的匱乏。在中國﹐只有不到總人口12％的1.5億人參加了某種類型的保險。不過﹐郝教授指出﹐如此小比例的保險人口﹐並不僅僅是因為收入水平低下﹐還因為中國保險業的推銷人員和代理們造成的錯誤﹐因為他們常常將保險作為一種投資來推銷﹐造成了民眾對保險的錯誤觀念。(newstarnet.com)
“為了吸引顧客﹐一些銷售人員大放厥詞﹐或作出空洞的承諾﹐”郝教授說﹐“到了顧客真正要求賠償時﹐他們才會發現﹐情況和當初保險代理告訴他們的不一樣﹐因此﹐造成許多人不再信任保險。”(newstarnet.com)
對此說法﹐多維社記者也注意到﹐中國保險業者也承認保險市場這種“輕保障﹐重投資”的不合理狀況。據中國媒體報導﹐中國太平洋保險集團副總經理施解榮近日就對記者坦言﹐近年來﹐保險業保費規模發展迅速﹐但是保險產品引導和推進市場的作用不大。特別是保險產品的結構發展不平衡﹐保障型業務佔比降低﹐投資型業務佔比上升。(newstarnet.com)
中國媒體的報導還說﹐根據保監會公布的最新數據顯示﹐截至6月14日﹐保險業共接到地震相關保險報案24.9萬件﹐已付賠款3.12億元。其中﹐人身保險已賠付1.76億元﹐財產保險已賠付1.36億元。(newstarnet.com)
“在抗震救災中﹐我們也發現了一些問題。比如﹐保險業‘捐得多､賠得少’的現象明顯。”作為我國巨災保障機制課題小組的負責人﹐復旦大學保險系主任徐文虎在出席第三屆上海保險論壇時對記者如是說。對此﹐徐文虎認為﹐消費者投保意識不強﹐是造成受災地區保險理賠不足的主要原因。此外﹐保險覆蓋率不高､保險額度不足､除外責任不清晰等因素都影響著保險業在災區的理賠。(newstarnet.com)
對于市場提出的“賠得少質疑”﹐保險公司的老總們顯得十分委屈。天安保險董事長陳剖建表示﹐汶川大地震對于保險業無疑是一場巨大的災難。他向記者提供了受災地區的保險損失分布模型﹕受災地區含地震險的保額是6800億元﹐不含地震險的保額是9700億元﹐總保額達到了1.66萬億元。按照10％的賠付率計算﹐保險公司至少要賠出1660億元。而數據顯示﹐2007年全國保費收入為7000億元。(newstarnet.com)
“保險業‘捐得多､賠得少’的說法並不准確。”中國太平洋保險集團副總經理施解榮進一步解釋到﹐地震理賠存在特殊性和復雜性。他告訴記者﹐由于受益人無法確認､保單遺失､除外責任等情況﹐災區目前的理賠金額比較少﹐“隨著時間的推移﹐保險業的理賠金額還會不斷增加”。(newstarnet.com)
在此次地震理賠中﹐學生幼兒平安保險(以下簡稱“學平險”)､校方責任保險成為眾矢之的。一位剛從四川回到上海的同行告訴記者﹐一個遇難學生的父親向保險公司提出理賠申請﹐保險公司根據合同條款僅僅支付了5000元身故理賠金。((newstarnet.com)
“保額設置與客戶情感無法匹配。”郝演蘇指出﹐保險公司在設計開發產品時﹐應該充分考慮生命的尊嚴和底線。對于學平險條款規定的“5000元身故保額”﹐郝演蘇表示不能認同。(newstarnet.com)
天安保險董事長陳剖建則解釋說﹐推出學平險､校方責任險的出發點是“廣覆蓋､低保額”﹐這也符合我國現階段的國情﹐人均收入比較低﹐出險比較多。如果提高保額﹐勢必會相應增加投保費用﹐一些地區的學生和學校未必能夠承擔。(newstarnet.com)
暴露“保險當投資”弊端(newstarnet.com)
洛杉磯時報的這篇報導說﹐如今﹐保險被當成投資來推銷﹐加上保險又不能涵蓋地震損失的這一事實﹐將進一步加深中國民眾的一種概念﹐即認定保險是“宰人”的､是“敲竹杠”。保險學專家郝教授說﹐排除地震損失的賠償﹐起因于地震學者1996年在南京的一次會議討論的結果。這些專家當時預測﹐在今後的10年至20年內﹐中國將進入一個地震帶的活躍期。這個結論並不是官方的正式結論﹐但是中國最大的財產保險公司之一的﹐中國人民保險公司在了解了這個信息後﹐就取消了承包范圍包括地震損失的條款。其他保險公司也仿而效之。(newstarnet.com)
兩年後﹐中國的保險業監理會成立了。保監會要求保險業在他們的合約中要向消費者突出強調這種承包范圍被排除的條款﹐但消費者利益組織說﹐極少有保險公司這樣做。如今﹐人們希望﹐經過了這次大地震﹐事情至少會有所改變。(newstarnet.com)
“我相信﹐這次地震將是保險業的一個轉折點﹐”位于成都的四川東方土地律師事務所的律師董旭宮（Dong Xugong﹐音譯）說﹐“在將來﹐社會將要求保險公司更好地履行他們的職責﹐包括要充分告知購買人的潛在風險。而許多保險的客戶會更意識到他們已購買的保險所存在的缺陷。那麼﹐他們就會有更強烈的意識來保護自己。“(newstarnet.com)
保監會沒有立即應要求就此問題發表評論。一位四川省保險協會的女發言人也拒絕對此發表評論。(newstarnet.com)
保險公司特事特辦(newstarnet.com)
洛杉磯時報的報導還說﹐在地震發生之後﹐一些保險公司加快了對索賠的反應或加快了理賠的付款程序﹐而不再要求提供所有通常所需要的文件。(newstarnet.com)
據中國媒體的報導也說﹐盡管不少保險產品都設有地震免責條款﹐但針對災情﹐很多保險公司特事特辦﹐加快了理賠速度﹐並放寬了地震理賠標准。(newstarnet.com)
中英人壽､民生人壽免除所有產品中的地震免責條款﹐實行地震責任全部賠付。民生人壽對因受災導致保單丟失的客戶﹐提供無保單理賠服務。嘉禾人壽承諾及時賠付2000元以下的賠案﹐後期再進行理賠系統處理。(newstarnet.com)
此前在5月16日﹐在保監會應急指揮中心辦公室以及相關部門負責人會議上﹐保監會主席吳定富指出﹐保險公司要徹底查清災區投保人員情況﹐制定詳盡合理的理賠方案﹐區分理賠順序和重點﹐不斷完善服務方案﹐要在資金調集､通訊設施配備､業務人員支持等方面向災區進一步傾斜﹐保障災區保險機構提高理賠的質量和水平。在5月18日召開的抗震救災專題工作會議上﹐保監會主席助理陳文輝則提出﹐各壽險公司下一階段是重點抓好保險理賠服務工作﹐要盡快研究制定周密､詳細､科學､切實可行的災害理賠方案。對于災區一線反映的新情況､新問題以及相關建議﹐分輕重緩急﹐逐一進行研究﹐需要明確的政策措施須盡快予以明確。(newstarnet.com)
四川保監局此前曾要求﹐對于責任明確的要快速理賠﹐對于責任免除的要研究通融賠付的統一口徑特事特辦。對于被保險人報案的﹐無論是否是本公司的﹐均先接待﹐再轉到相關公司。對于在查勘中遇到其他公司被保險人的﹐要及時通知相關公司。(newstarnet.com)
據悉﹐對于受災嚴重地區的客戶﹐泰康人壽等公司給予延長保單繳費時限的優惠政策﹐以避免客戶無法及時繳納保費而導致保單失效。平安人壽實行固定期限內保單貸款免息､免收保單補發手續費的優惠政策。嘉禾人壽則允許異地出險客戶就近理賠。(newstarnet.com)
得到了賠償不禁失聲痛哭(newstarnet.com)
洛杉磯時報的報導還說道﹐不管怎麼樣﹐地震依然使得缺乏保險意識的中國民眾開始認識到了保險的保障作用。在成都的平安保險公司發言人陳永玲（Chen Yongling﹐音譯）對記者說﹕“看來﹐我們在讓這裡的人們更好地了解保險方面﹐工作做得還不夠。同時﹐地震災害也使得許多受害者認識了保險的重要性。”(newstarnet.com)
42歲的王多雲（duoyun﹐音譯）在漢旺的的茶葉店被夷為平地。他說他知道有關地震的免責條款。這也是他拒絕為他的生意購買財產保險的一個主要原因。(newstarnet.com)
王多雲在位于綿竹的一個震後安置營地說﹕“我有一個朋友想向我推銷保險﹐但我覺得保險是毫無意義的﹐是一種不公平的買賣。”(newstarnet.com)
王多雲還說﹐每年的保費倒是不多﹐﹐其中他記得幾年前才是12元到13元﹐總的保費也才是大約相當1200美元。他說﹐然而問題在于﹐保險政策裡面包括有太多的免責條款﹐包括地震免責和其他自然力造成的災害免責。而這次四川地震發生地長期以來一直被稱為地震活躍帶﹐在1933年和1976年就發生過重大地震。(newstarnet.com)
“所以﹐那種保險有什麼用﹖”王多雲斷定說。結果﹐地震後由于沒有保險的收益和幫助﹐王多雲也和其他許多企業主一樣﹐沒有什麼地方和辦法來恢復自己的生意。很多人只有等待援助或由政府提供低息貸款。(newstarnet.com)
不過﹐對于那些買了人壽保險的家庭來說﹐又完全是另一種情況了。(newstarnet.com)
34的何福瓊（He Fuqiong﹐音譯）一想到她的丈夫廖雲龍（Liao Yunlong﹐音譯）時﹐就會掉淚。她說﹐5月12日下午﹐丈夫沿著山路﹐從干活的煤礦走回家時﹐地震發生了﹐滾落的巨石和石塊壓死了他。(newstarnet.com)
何福瓊的一棟白色外表和紅色瓦頂的房子也倒塌了。何福瓊說﹐地震使她突然變成了一個帶著一名12歲男孩的單身母親。震後的“頭幾天﹐我只會不停的哭﹐我已經什麼也沒有了﹐沒有了房子﹐沒有錢﹐沒有了丈夫。”(newstarnet.com)
然後﹐她想起﹐三年前她和她的丈夫﹐用他們的全部儲蓄﹐約相當1425美元給她的丈夫買了一個人壽保險。這個為期5年的合同寫明﹐中國人壽保險公司支付給他們每年2％至3％的利息﹐在她的丈夫一旦去世時﹐就提供一筆相當于他們所存金額三倍的賠償金。這對夫婦將這份5頁紙的合同鎖在了他們的衣櫃裡。(newstarnet.com)
結果﹐由她的侄子從瓦礫堆中挖出了這份人壽保單。幾天後﹐何福瓊帶著它到了保險公司的辦事處。在6月份﹐在一名律師的義務協助下。保險公司付給了她相當于4300美元的現金。她把錢在了銀行﹐留給兒子。(newstarnet.com)
她說﹕“當我拿到了這筆錢時﹐我忍不住再次失聲痛哭。”(newstarnet.com)
巨災保障機制提上議程(newstarnet.com)
據中國媒體的報導﹐日前﹐復旦大學保險系主任徐文虎在出席第三屆上海保險論壇時向記者透露﹐中國巨災保障機制的研究方案已經提交給有關部門。”。(newstarnet.com)
徐文虎告訴記者﹐巨災風險不能由一家保險公司單獨承擔﹐而應該由國家協調建立巨災委員會﹐並設立相應的巨災基金。(newstarnet.com)
中國保險業應該如何分散和轉移巨災風險﹖如何增強保險人的風險承受能力呢﹖國際上有沒有好的經驗可供我們學習和借鑒呢﹖這些問題﹐隨著汶川大地震後﹐暴露出的一系列新情況﹐促使中國保險業者更緊迫地檢討現有的保險政策﹐在國際視野下﹐在更大的范圍內﹐改進和創新他們的保險制度和運行機制。
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