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| 2005年12月1日21:35:25(京港台時間) |
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神仙夫妻移民加國煩惱重振財務有序可循
郭為民､張佳家住湖南長沙﹐是朋友眼中的一對“神仙夫妻”──沒有孩子﹐雙方父母尚在工作﹐月收入合計超過了萬元。但是﹐這對雙雙在外企工作的小夫妻有著自己的苦惱﹕掙的錢不夠花﹐身上還背負了近16萬元的債﹗(newstarnet.com)
這苦惱還得從三年前說起。張佳看到移民比留學更省錢､更簡單﹐便和郭為民快速辦了結婚手續﹐以夫妻名義申請移民。現在他們已赴香港完成了“加拿大移民面試”﹐只等著簽證了。可兩個月前﹐身在加拿大的表哥說加拿大工作不好找﹐有好工作的人沒必要出國。一向沖動的張佳又“不想去加拿大了”﹐這可急壞了郭為民﹐要知道他們為這個移民已投入近5萬元。(newstarnet.com)
按說﹐5萬元的移民支出也不至于讓月入過萬元的小家庭財務緊張﹐這都要“歸功于”張佳這一典型的“購物狂”﹐AA制的財務制度也給了她花錢的便利﹐常常是自己的工資不到月底就沒了﹐郭為民便成了她的後備箱﹐存錢似乎永遠是最後一位的。(newstarnet.com)
最大的花費還在房子上。剛結婚時﹐父母先出資在市區買了套15.4萬元的二手房﹐首付6萬元､裝修費3萬元。小夫妻許諾每年春節用年終獎還款﹐但至今“債款”未見減少。目前尚余房屋貸款6.7萬元和父母資助的9萬元﹐債務近16萬元。(newstarnet.com)
夫妻倆目前困惑重重﹐繼續移民還要再花近5萬元﹐移民前還需還清6萬元的房屋貸款﹐不移又太可惜。(newstarnet.com)
《第一財經日報》邀請了知名外資理財機構的理財師俞女士為這對別人眼中的“神仙夫妻”做了一個嚴謹的財務籌劃。(newstarnet.com)
第一步﹕重整家庭財務制度(newstarnet.com)
張佳､郭為民夫妻填好了家庭月度收支表﹐結果令兩人非常吃驚。隨意及浮動性花費佔總支出的比例竟高達62.53%﹐其中開銷最多的是交際應酬､外出就餐費､娛樂及手機､上網費﹐以及服裝與化妝品消費。(newstarnet.com)
俞女士指出﹐當務之急是變AA制為郭為民財政主導制。改變家庭財務制度後﹐將兩人的收入合並﹐由郭為民每月核定預算標准﹐並按項目定額每周將錢發給張佳﹐才有助于克制購物沖動。(newstarnet.com)
還有一點很關鍵﹐就是養成詳細記錄支出的習慣﹐至少堅持3至6個月記流水賬,這樣才能知道每月工資都“貢獻”給了哪幾類消費﹐以便酌情削減或剔除。(newstarnet.com)
第二步﹕確定財務目標﹐掛起紅燈籠(newstarnet.com)
確定財務目標﹐按照目標輕重緩急掛起紅燈籠﹐才能有的放矢地制訂財務方案。(newstarnet.com)
無論是考慮過去花費的時間､金錢還是未來的發展﹐就此放棄移民都是不明智的。當初移民並沒有做必要的生涯規劃﹐比如﹕赴加拿大後兩人如何安排工作或學業等。如今兩人才考慮到移民後的職業風險。(newstarnet.com)
俞女士的建議是不妨採用移民登陸(兩年內在加拿大本土生活幾個月﹐可獲得移民身份)﹐並且將其看成是海外旅游﹐把近兩年的帶薪假日“積攢”起來。這樣可以做到工作､移民兩不誤﹕降低了職業風險。(newstarnet.com)
因此﹐未來赴加拿大移民登陸的花費約5.2萬元﹐和離境前必須還清的房屋貸款約6萬元﹐是夫妻倆第一個要高高掛起的紅燈籠。(newstarnet.com)
應急資金准備不足也是夫妻倆財務混亂的一個典型方面。一般家庭應該留出6個月的支出作為應急資金。按基本生活費1320元,約定後的零用錢2000元計算,應留出2萬元存為活期﹐以防范臨時失業。但夫妻倆目前的資產中﹐美元定期存款5000美元﹐股票3.6萬元,升值到21萬元的房產,流動性都略有欠缺﹐而且還要優先考慮移民所需。因此也要盡快建立應急資金賬戶。(newstarnet.com)
在外人眼裡很風光的外企工作其實職業風險較大﹐養老保障也不足。再加上移民與否帶來的不確定性﹐郭為民､張佳更應該從年輕時積累養老金。(newstarnet.com)
財務目標順序﹕移民､還貸-應急資金-養老-其他諸如生產､育兒等。(newstarnet.com)
第三步﹕合理安排財務(newstarnet.com)
紅燈籠依次掛起來後﹐就要合理安排現有資產和每月節余﹐逐漸實現以上財務目標了。計算每月節余時﹐俞女士只減去了基本生活費1320元和月還貸額2000元,節余7180元。小夫妻的浮動性花費並沒有被當做支出﹐而是從每月節余裡固定拿出2000元作為基本生活費以外的零用。這時﹐整合後的家庭財務制度就發揮了很大的作用﹐郭為民負責監控零用的每月開銷﹐可以最大限度地改變張佳的購物習慣。(newstarnet.com)
因為把最易動用的5000美元存款(折合人民幣4.2萬元)､股票3.6萬元加起來﹐要實現移民登陸尚有3.5萬元缺口﹐所以每月節余中接著就要拿出2833元﹐才能在一年內實現移民登陸和還清房屋貸款的目標。(newstarnet.com)
既然移民登陸要在一年內實現﹐應急資金也要盡快在一年內建立起來﹐以防備移民後的職業風險。這個財務目標每月需投入1583元。(newstarnet.com)
俞女士給夫妻倆作了個簡單的計算﹐如果他們現在每月投入2000元積累養老金﹐30年後退休時將有72萬元﹐可以充分保證他們老來衣食無懮。(newstarnet.com)
不過鑒于目前移民是短期內的首要目標﹐養老計劃可以稍作推遲。但投資理念要從現在開始建立﹐每月投入500元定期定額基金﹐待前幾個目標實現後逐步加大份額。(newstarnet.com)
經過精心的財務安排後﹐每月7180元的節余分別用于零用2000元､移民2833元､應急1583元､養老投資500元,各個財務目標也將依次實現﹐郭為民､張佳夫妻倆逐步走出了財務混亂的局面。 (財經日報)
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